미국의 기준금리 인상에 따라 한국은행도 지난 13일 기준금리 인상을 단행하면서
우리나라 기준금리는 3.5%로 다시 경험하기 힘든 고기준금리 시대를 살아가고 있는데요.
그로 인해 무리한 대출로 주택을 장만 했거나
새로이 주택 매입을 계획하고 계신 분들은 고민이 많으실 수 밖에 없습니다.
저도 최근 주택 매입을 고려하면서 주택담보대출 금리나 한도에 대해서
고민이 참 많았었는데요.
은행에 가기 전에 먼저 매입을 희망하는 아파트를 결정 한 뒤
KB부동산 시세조회를 통해 희망하는 아파트가 주택담보대출 금액이
얼마나 나오는지 부터 알아보았습니다.
KB부동산에서 시세조회 방법을 모르시는 분들은 참고하시면 좋을 것 같네요.
KB부동산 시세조회 활용 아파트 담보 대출 한도 알아보기
부동산 시세를 조회하는 사이트는 다방, 직방, 호갱노노 등 많이 있습니다.그럼에도 KB부동산 시세를 보는 이유는 KB부동산 시세를 기준으로대출을 진행하는 상품들이 많기 때문인데요. KB시세는
whipapa.tistory.com
KB부동산 시세 기준에 따른 주택담보대출금액 산정 외에도
LTV, DSR, DTI를 최종적으로 따져봐야
실질적인 주택담보대출 금액, 금리가 얼마나 가능한지 알 수 있었습니다.
오늘은 주택 매입을 고민이 많았던 만큼 제가 알아본 내용들을주택담보대출 고정 금리 비교 함께 주담대 가장 낮은 은행과 금액, 한도를 함께 알아보도록 하겠습니다.
목차
1. 주택담보대출이란
2. 주택담보대출 한도 계산 방법
3. 주택담보대출 금리비교
4. 주택담보대출 고정금리 가능 은행
5. 주택담보대출 금액 한도 알아보는 곳 추천
1. 주택담보대출이란
주택담보대출이란 주택 담보물을 근저당권설정을 하면서 금융기관을 통해
자금을 융통하는 것을 의미합니다.
한마디로 내가 분양받거나 매입한 집을 담보로 은행에서 돈을 빌리는 대신
일정기간 동안 매달 이자 또는 원리금을 상환하는 것을 말합니다.
2. 주택담보대출 한도 계산 방법
주택담보대출은 단순히 주택의 가격만을 가지고 대출금액이나
대출한도가 정해지는 것이 아니라 LTV, DTI, DSR이라고 하는
다양한 방식의 대출 규제를 적용하고 있습니다.
목적은 지나친 투기과열을 줄이고 부동산 가격을 안정화하기 위함이지만
대출을 받는 입장에서는 여간 까다로운 것이 아닌데요.
먼저 주택담보대출 한도 계산 방법에 대해서 알아보도록 하겠습니다.
LTV(Loan to Value ratio) 담보가치 대비 대출 비율
LTV(Lon To Value ratio)는 주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산가치의 비율을 의미합니다.
만약, 주택담보대출비율이 60%이고, 3억짜리 주택을 담보로 돈을 빌리고자 한다면
빌릴 수 있는 최대 금액은 3억 x 60% = 1억 8천만원이 됩니다.
LTV는 주택담보대출비율을 말합니다. 주택을 담보로 돈을 빌릴 때 인정되는 자산가치 비율을 의미하는데요.
LTV는 모든 주택에 해당되며 투기과열지구, 조정대상지역, 주택가격에 따라 비율이 달라집니다.
DTI(Debt To Income) 총부채상환비율
DTI(Debt To Income)은 연소득 대비 금융비용 부담률을 의미합니다. 소득이 어느정도인 사람이 부담할 수 있는 대출금을 판별하는 지표입니다.
DTI는 차주의 소득으로 부채 상환능력을 평가하는 지표이며
DTI가 낮을수록 부채상환능력이 높다고 인정됩니다.
연간소득을 산정하는 기준은 원칙적으로 증빙소득을 기준으로 하는데요.
증빙소득 산정이 어려운 경우에는 최대 5천만원 이내에서
인정소득 추정액의 95% 또는 신고소득 추정액의 90%를 연간소득으로 산정할 수 있습니다.
1) 증빙소득 : 근로소득원천징수영수증, 소득금액증명원, 사업소득원천징수영수증, 연금증서, 급여입금통장 등 공공성이 강한 기관에서 발급한 증빙자료를 통해 확인할 수 있는 소득을 증빙소득이라고 합니다.
2) 인정소득 : 국민연금공단 또는 국민건강보험공단에서 발급하는 자료를 바탕으로 추정한 소득을 인정소득이라고 합니다.
※ 연간소득 = 최근 3개월 평균납부보험료 / 보험료율 X 12개월 X 95%
3) 신고소득 : 증빙소득 또는 인정소득에 해당하지 않는 임대소득, 금융소득, 신용카드 사용액 등 차주가 제출하는 자료를 근거로 추정한 소득을 신고소득이라고 합니다.
※ 연간소득 = 최근 1년간 개인신용(체크)카드 소득공제금액 / 신용(체크)카드 사용률 X 90%
DSR(Debt Service Ratio) 총부채원리금상환비율
DSR(Debt Service Ratio)란 연간소득에서 모든 금융회사 대출의 연간 원리금 상환액이 차지하는 비율을 DSR(총부채원리금상환비율)이라고 합니다.
DSR(총부채원리금상환비율)과 DTI(총부채상환비율) 모두 차주의 소득으로 부채 상환능력을 평가하는 지표인데요.
DTI는 주택담보대출 이외 기타부채에 대해서는 연간 이자 상환액만 포함하여 산출하는 반면,
DSR은 주택담보대출 이외 기타부채에 대해서도 연간 원리금 상환액을 포함하여
더 엄격하게 부채 상환능력을 평가한다는 차이점이 있습니다.
3. 주택담보대출 금리비교
아파트를 대상으로 30년 상환 기준 주택담보대출금리를 알아보았습니다.상환방식은 원리금분할상환이며 대출금액 3억 기준으로 진행 시시중 16개 은행의 당월최저금리는 4.66%~6.42% 구간으로 확인되었습니다.
대출금액 : 3억
대출기간 : 30년
상환방식 : 원리금분할상환
금리방식 : 변동금리
4. 주택담보대출 고정금리 가능 은행
향후 기준금리 방향이 어떻게 달라질지 현재로서는 알 수 없으나
기준금리 인상을 예상하고 주택담보대출 고정금리를 희망하시는 분들이 많아지는 추세인 것 같습니다.
금리 상승은 한동안 지속될 수 있으나 계속해서 무한정 오를 수는 없습니다.
대출금액 : 3억
대출기간 : 30년
상환방식 : 원리금분할상환
금리방식 : 고정금리
시중 주요 6개 은행을 대상으로 동일한 조건의 주택담보대출 고정금리 확인 결과 입니다.
변동금리 대비 최저금리가 낮긴 하나 그 폭이 그다지 크지 않아 메리트가 없어보이네요.
또한 물가가 안정화되면 다시 기준금리 또한 내려가고 여수신 금리 또한 하락할 수 있습니다.
20~30년 상환하는 주택담보대출 금리를 고정금리로 한다는 것은
깊게 생각해볼 필요가 있을 것으로 생각됩니다.
5. 주택담보대출 금액 한도 알아보는 곳 추천
주택담보대출 금리나 금액을 확인해볼 수 있는 곳들은 많이 있습니다.은행 대출담당자를 통해서 보다 정확하게 알아볼 수 있으며,토스나 카카오뱅크를 통해서도 주택담보대출 금리를 확인할 수 있는데요.
저는 여러 은행의 다양한 상품들을 비교해 보고 선택하기 위해서이 곳을 주로 이용하는 편인데요.
제가 추천해드리는 곳을 통해 주택담보대출 관련된 금리나 금액 등을
한 번 알아보셔도 좋을 것 같습니다^^
지금까지 주택담보대출 고정 금리 비교와 이자 낮은 은행 금액 한도 알아보는 방법에 대해서 알아보았습니다.